Las mejores hipotecas al 100 % de financiación

Qué bancos dan el 100 % de la hipoteca

Entidad	Interés	Financiación	Condiciones	Enlace
	Fijo o variable	100 %	Para 1ª vivienda en Comunidad Madrid y Galicia. 97,5 % en Castilla y León y 95 % Comunidad Valenciana	Ver MI CASO
	Fijo o variable	95 %	Hipoteca joven < 36 años.	Ver MI CASO
	Fijo, variable o mixto	100 %	Hipoteca joven < 36 años. Para 1ª vivienda en Comunidad Madrid	Ver MI CASO
	Variable	100 %	Hipoteca joven < 35 años. Para viviendas en Madrid.	Ver MI CASO
	Fijo o variable	95 %	Hipoteca joven < 35 años. Para vivienda habitual. Con aval personal solidario	Ver MI CASO

Cómo son las hipotecas al 100 % de financiación

Las hipotecas 100 son un tipo de financiación por la que un banco o financiera concede la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de un inmueble que se va a adquirir. Actualmente, es muy difícil encontrar entidades que den el 100 %, lo habitual es que concedan hasta el 80 % (alguna vez puede haber hipotecas al 90 %) y que el comprador adelante el porcentaje restante y los gastos. Otras de sus características son:

• Las cuotas mensuales son más elevadas ya que el importe que se financia es mayor.
• Los plazos de amortización de las hipotecas al 100 por 100 no suelen superar los 30 años. Hace años habían llegado a los 40 y a veces, incluso, a algo más.
• Según el tipo de interés, una hipoteca 100 puede ser fija o variable, rara vez mixta. En cualquier caso, será más elevado que el de una hipoteca con menor porcentaje de financiación.
• Los requisitos para acceder a una hipoteca al 100 por ciento son más exigentes que los de una convencional. Y en muchos casos será imprescindible presentar un aval.
• Como sucede con cualquier hipoteca, el banco te ofrecerá otros productos de su cartera (cuentas nóminas, un seguro de hogar o vida, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.) para mejorar el tipo de interés. Recuerda que su contratación no es obligatoria.

Financiar toda la casa, ¿tiene inconvenientes?

También debes saber que contratar una hipoteca al 100 por 100, como cualquier producto financiero, tiene sus inconvenientes:

• El nivel de endeudamiento del titular o titulares será elevado ya que estas hipotecas están asociadas a importes de dinero más que considerables.
• Si el plazo de amortización se alarga, se acabarán pagando más intereses.
• En función del perfil del titular o titulares, se tendrán que presentar más garantías (otra vivienda, avales, etc.).
• Si hubiera impagos y un embargo de la propiedad, se puede dar la posibilidad que el capital pendiente de devolver sea mayor que el 80 % del valor de la tasación. Se perdería el inmueble y aún quedaría deuda por saldar.

¿Cómo conseguir una hipoteca al 100 %?

Hay algunos aspectos que te pueden ayudar a conseguir una hipoteca al 100 %. 

Tener un buen perfil económico

Si para acceder a una hipoteca estándar tener un buen perfil económico y crediticio es indispensable, para obtener una hipoteca al 100 %  aún lo es más. Los titulares tendrán que demostrar que tienen unos ingresos estables y recurrentes así como antigüedad laboral, solvencia económica, pocas o ninguna deuda, no haber aparecido nunca en listados de morosidad como ASNEF...

Aportar garantías extra, punto a favor

La posibilidad de presentar garantías extra que puedan responder en caso de impago facilitará el acceso a una hipoteca 100 de financiación. Los avales hipotecarios pueden ser desde ahorros hasta otras propiedades sin cargas o con cargas mínimas. Pasando por otras personas, rentas, etc.

Comprar un piso de banco

Una de las opciones para acceder a hipotecas 100 es comprar un piso de la inmobiliaria de un banco. En este caso, la entidad a la que pertenece es algo más flexible a la hora de ampliar el porcentaje de financiación. Pero, ojo: no todas las hipotecas para la adquisición de un inmueble del banco son hipotecas 100 por 100.

Qué debes tener en cuenta al contratar una

Hemos visto que las hipotecas 100 tienen ventajas y desventajas. También, por el volumen de financiación que implican, ciertos riesgos. Te listamos algunos puntos que debes tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca 100 por ciento:

• El capital: que sea el necesario para comprar el inmueble. No pidas más.
• Intereses: fíjate en el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).
• Tipo de interés: valora qué es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable. O quizás mixta, dependerá de tu perfil financiero.
• Comisiones: apertura, amortización anticipada de la hipoteca, por cuotas vencidas. Intenta que sean las menos y lo más bajas posible.
• Productos bonificables: al contratar una hipoteca al 100 % es posible que te pidan que suscribas determinados productos para reducir el tipo de interés. Normalmente, seguros (de hogar, de vida y, dado el importe, de protección de pagos) o tarjetas de crédito. Haz números. 
• Plazo de amortización: que se ajuste a tu realidad financiera.

¿Qué alternativas hay a las hipotecas 100?

Hay otras opciones, si no se puede acceder a una hipoteca que financie el 100 % del valor de tasación o compraventa de la vivienda que se quiere adquirir.

Ayudas ICO para jóvenes

Si eres joven (tienes menos de 35 años), trabajo y solvencia contrastada pero no dispones de ahorros suficientes para pagar la entrada de una vivienda, puedes acceder a una hipoteca 100x100 a través de los avales que gestiona el Instituto de Crédito Oficial (ICO). El objetivo es facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes que, pese a contar con ingresos, no han tenido tiempo para ahorrar lo suficiente como para hacer frente al desembolso inicial.

Buscar otra casa 

Es la opción más radical, buscar una vivienda más económica, pero quizás la más realista de cara a la situación de nuestras finanzas. O comprar sobre plano: hay promotoras que permiten ir pagando a medida que se va construyendo la vivienda, cuyo precio está establecido de antemano.

Ahorrar más

Implica hacer números (y alguna que otra renuncia). Así, se tiene que estimar cuánto cuesta la vivienda de tus sueños y empezar a ahorrar para, si no se puede alcanzar una financiación del 100 por cien de la hipoteca, poder negociar un porcentaje superior al 80 %.

Alquiler con opción a compra

Aunque no es habitual, hay contratos de alquiler que contemplan la opción de una futura compra de la vivienda. Lo más común es que se le ponga un precio a la vivienda y se firme un contrato de alquiler durante un número concreto de años. Las cuotas que se vayan pagando en ese tiempo, cubrirán parte del valor del inmueble si el titular, en un futuro, se plantea comprarlo.

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Preguntas frecuentes

Respondemos otras preguntas habituales sobre las hipotecas al 100 % de financiación. Recuerda que puedes ponerte en contacto con nosotros si tienes alguna duda más.

¿Hay bancos que den una hipoteca 100 % de financiación sin aval?

Descubrir qué entidades ofrecen una hipoteca 100 por ciento y sin aval es, casi, una misión imposible. El motivo, los bancos y las financieras no solo no publicitan este tipo de producto sino que, de concederlo, lo hacen a cuentagotas.

¿Son recomendables las hipotecas 100 más gastos?

Una hipoteca 100 más gastos es, en principio, una opción de financiación arriesgada por varios motivos: tienen un coste elevado ya que el importe a financiar es elevado, el plazo de amortización va a ser muy extenso y durante el mismo, nuestra situación puede variar a mejor... pero también a peor. Además, por los riesgos que entrañan, podríamos afirmar con contundencia que en la actualidad las entidades no comercializan hipotecas 100 más gastos.

¿Es difícil conseguir una hipoteca al 100 %?

Sí. Encontrar y acceder a una hipoteca al 100 por cien en el mercado financiero es muy complicado en la actualidad. Solo en casos muy concretos se puede acceder a ellas. Sin embargo, hace unos años eran muy habituales en España, previo a la crisis económica vivida entre los años 2007 y 2012, había ocasiones en que incluso se podía superar ese porcentaje de financiación.

Cómo encontrar la mejor hipoteca

Contratar una hipoteca al 100 % de financiación es una decisión muy importante y antes de decantarse es recomendable analizar las diferentes opciones que se presentan en el mercado. Usar nuestro simulador de hipotecas, te será de gran ayuda ya que podrás ver, online y sin salir de casa, la oferta de las principales entidades.

Basta con responder a un sencillo cuestionario a través del cual conoceremos tus necesidades y características, ajustaremos los resultados y te daremos una propuesta personalizada.  Recuerda que los servicios que te ofrecemos son gratis para ti. Y que contamos con agentes expertos en hipotecas que te acompañarán durante todo el proceso. Además, también trabajamos con los mejores brókeres del mercado.

En resumen...

• Las hipotecas al 100 % financian el valor total de compra o tasación, pero hoy son muy difíciles de conseguir. Lo habitual siguen siendo el 80 % y, en algunos casos, hasta el 90 %.
• Financiar el 100 % implica más coste: cuotas más altas, intereses mayores y requisitos más estrictos. A menudo exigen avales o garantías adicionales.
• Tienen riesgos importantes: mayor endeudamiento, más intereses pagados a largo plazo y posibilidad de deber dinero incluso después de un embargo si el valor de la vivienda cae.
• Para acceder a una hipoteca 100 ayudan factores como tener un excelente perfil económico, aportar avales o comprar un inmueble propiedad de un banco (aunque no siempre se financia al 100 %).
• Antes de contratar una es esencial revisar tipos de interés (TIN/TAE), comisiones, productos bonificables, plazo de amortización y que el capital solicitado sea realmente necesario.
• Existen alternativas: avales ICO para jóvenes, buscar viviendas más económicas, comprar sobre plano, ahorrar más o valorar un alquiler con opción a compra.